Hạn mức chi tiêu

Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà chủ thẻ được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cho phép sử dụng để thực hiện thanh toán các giao dịch cá nhân trong thời gian nhất định. Khách hàng có thể dùng tối đa 100% hạn mức khi dùng thẻ tín dụng thanh toán qua máy POS/EDC. Nhưng nếu khách hàng rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng tại máy ATM, thì chỉ được nhỏ hơn 70% hạn mức mà chủ thẻ được ngân hàng cấp.

Thực tế, việc đưa ra hạn mức tín dụng là để khống chế và điều tiết sử dụng nguồn tiền từ ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn có những trường hợp được sử dụng vượt hạn mức, như những chủ thẻ được ngân hàng cho phép (khách hàng có lịch sử tín dụng tốt hoặc mức thu nhập và có tài sản đảm bảo vững chắc).

Một số khách hàng vì các vấn đề tài chính cá nhân hoặc vì quá mê các chương trình ưu đãi, đã chi tiêu vượt hạn mức thẻ tín dụng. Tùy theo mỗi ngân hàng quy định, mức phí có thể là một số tiền cụ thể hoặc được tính bằng phần trăm trên số tiền vượt hạn mức tín dụng. Mức phí mà hầu hết các ngân hàng hiện nay thu khách hàng khi chi tiêu vượt hạn mức tín dụng là 100.000 đồng/sao kê. Một số ngân hàng đưa ra quy định sẽ ngưng hoạt động thẻ cho đến khi khách hàng thanh toán nợ cho ngân hàng và đưa về trạng thái dưới hạn mức tín dụng thì mới được sử dụng lại thẻ tín dụng như ban đầu.

Để không bị phạt tiền với lãi suất cao, khách hàng nên chú ý thói quen mua sắm của mình, nên có kế hoạch dự chi trong tháng. Đồng thời, cần kiểm tra hạn mức thẻ tín dụng dựa vào sao kê định kỳ và thanh toán đủ cho ngân hàng trước một giao dịch vào tháng tiếp theo, nhằm tránh trường hợp phải trả lãi suất cao.

Khó tránh lãi suất cao, nếu không thanh toán đúng hạn

Người sử dụng cũng cần chú ý thời hạn miễn lãi suất để thanh toán kịp thời các khoản nợ.

Một ví dụ mới đây, khách hàng của HSBC cà thẻ 100,4 triệu đồng và đã thanh toán 100 triệu đồng, 400.000 đồng còn lại chưa thanh toán do bận và chủ quan nghĩ lãi phát sinh không nhiều. Nhưng ông Phan Dũng Khánh - chủ thẻ trên - té ngửa khi nhận thông báo phải trả lãi gần 3 triệu đồng, gấp 7,5 lần số tiền gốc chưa thanh toán.

“Trong trường hợp người dùng thẻ tín dụng không thanh toán đầy đủ tổng số dư nợ cuối kỳ trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán, tiền lãi sẽ được tính trên toàn bộ số dư kể từ ngày giao dịch phát sinh và trên tất cả các giao dịch mới (kể từ ngày giao dịch phát sinh) cho đến khi toàn bộ số dư chưa thanh toán được thanh toán đầy đủ”. - Đại diện Ngân hàng HSBC

HSBC Việt Nam cho biết, các chính sách thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng này được công bố minh bạch và công khai trên trang web của Ngân hàng và trên hợp đồng dịch vụ giữa người dùng thẻ và Ngân hàng. Hằng tháng, người dùng thẻ nhận được bảng sao kê, trong đó in rõ những ghi chú quan trọng.

Đại diện HSBC cũng cho biết, hiện tại, thời gian miễn lãi tối đa của thẻ tín dụng HSBC là 45 - 55 ngày kể từ ngày giao dịch phát sinh, tùy theo từng loại thẻ. Người dùng thẻ chỉ được hưởng thời gian miễn lãi này khi số dư cuối kỳ được nêu trên bảng sao kê đã được thanh toán đầy đủ và được Ngân hàng ghi nhận trước hoặc đúng ngày đến hạn thanh toán.

Theo tìm hiểu của phóng viên, mức lãi suất chi tiêu qua thẻ tín dụng sau 45 - 55 ngày là 35 - 40%/năm. Thậm chí, có ngân hàng tính lãi suất đến 45 - 50%.

Trong khi đó, không nhiều chủ thẻ hiểu về quy định này, dẫn đến bị tính lãi và phí phạt rất nặng. Các chuyên gia cũng khuyến cáo, do lãi suất thẻ tín dụng khá cao, chủ thẻ nên tham khảo mức lãi suất của nhiều ngân hàng trước khi mở thẻ để chọn ngân hàng có mức lãi suất thấp nhất, cũng như cân nhắc khả năng tài chính để có kế hoạch trả nợ. Ngoài ra, cũng cần tìm hiểu kỹ các quy định của ngân hàng.

Trên thị trường hiện nay có dòng thẻ tín dụng VIB Zero Interest Rate của Ngân hàng VIB - miễn lãi trọn đời cho mọi giao dịch chi tiêu. Đây là lần đầu tiên tại Việt Nam, chính sách miễn lãi được áp dụng suốt thời gian hiệu lực 5 năm của thẻ tín dụng, thay vì chỉ 45 - 60 ngày như thường thấy trên thị trường. Đây là dòng thẻ tín dụng đầu tiên trên thị trường Việt Nam cho phép chủ thẻ được sử dụng nguồn vốn của ngân hàng với lãi suất 0% trong suốt thời gian sử dụng thẻ.

Chuyên gia tài chính - ngân hàng, TS. Bùi Quang Tín cho rằng, để giảm thiểu nguy cơ bị tính lãi suất khi dùng thẻ tín dụng, khách hàng cần thanh toán khoản tiền vừa giao dịch càng sớm càng tốt. Nếu không thanh toán được đầy đủ, thì thanh toán một phần. Bởi trong phương pháp tính lãi suất theo dư nợ trung bình ngày, ngày nào tiền nhiều thì lãi nhiều, ngày nào tiền ít thì lãi ít. Nếu thấy khả năng khó trả hết số tiền nợ trong tháng này vào hạn chót, thì không nên mua sắm tiếp trong những ngày của tháng tiếp theo, vì những giao dịch đó sẽ bị tính lãi do chưa trả hết tiền nợ.