Xem xét kỹ lãi suất và các khoản phạt

Nhiều người bị thu hút bởi các chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn của các ngân hàng, công ty tài chính. Tuy nhiên, người vay cần hỏi kỹ đó là lãi suất được tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu, thời gian ưu đãi kéo dài trong bao lâu.

Thông thường, lãi suất tính theo dư nợ ban đầu sẽ thấp hơn so với dư nợ giảm dần nhưng số tiền phải trả theo tháng trên thực tế đối với hai cả hai cách tính đều như nhau. Nhiều tổ chức tín dụng thường niêm yết lãi suất tính theo dư nợ ban đầu để thu hút khách hàng. 

Người đi vay nên yêu cầu đơn vị cho vay giải thích rõ cách thức tính lãi suất, đây cũng là cách người vay chủ động hơn trong kế hoạch trả nợ. Đặc biệt, nên bỏ thời gian đi xem xét lãi suất của các công ty để hưởng được lãi suất tốt nhất. 

Công ty tài chính thường áp phí phạt cao nhất lên đến 15% trên dư nợ còn lại khi trả nợ trước hạn; áp lãi suất từ 1,1 – 1,5 lần lãi suất trong hạn đối với khoản vay quá hạn hoặc áp dụng phí phạt trả chậm. Theo thông lệ quốc tế, việc thu các khoản phí phạt này là bình thường và được quy định trong hợp đồng. Người vay cần đọc kỹ hợp đồng để không “bất ngờ” khi rơi vào những trường hợp này. 

Tận dụng những chương trình ưu đãi

Đi vay nghĩa là phải trả nợ cộng với lãi suất. Vì vậy, tận dụng những chương trình cho vay ưu đãi lãi suất hay những đặc quyền được trao để giảm gánh nặng cho bản thân là cần thiết. Chẳng hạn, chương trình “Hủy hợp đồng bằng hoàn trả vốn vay” của Công ty Tài chính Home Credit cho phép khách hàng hủy bỏ hợp đồng vay và chuyển sang hình thức mua thẳng món hàng trong vòng 14 ngày kể từ ngày ký hợp đồng, áp dụng cho các mặt hàng xe gắn máy và hàng tiêu dùng. Khách hàng hủy hợp đồng trong thời gian này sẽ không phải trả lãi cũng như bất kỳ khoản phí nào cho khoản vay của mình.

Trong xu hướng lãi suất trên thị trường đang giảm, các công ty tài chính như Home Credit đưa ra nhiều chương trình ưu đãi lãi suất để người tiêu dùng tiếp cận các khoản vay dễ dàng hơn như sản phẩm “Quà tặng thanh toán” tặng miễn phí 1 đến 2 kỳ thanh toán cuối cùng, bao gồm cả gốc và lãi; “Ưu đãi tối ưu” với lãi suất đặc biệt ưu đãi cho khách hàng trả trước 50% giá sản phẩm; “Ưu đãi tối đa” có lãi suất thấp nhất theo dư nợ giảm dần – 1.68%/tháng. Khách hàng hãy cần tìm hiểu ưu và khuyết của từng chương trình đưa ra bởi từng công ty và chọn cho mình chương trình phù hợp nhất. 

Cân đối ngân sách và khả năng trả nợ

Thời gian vay càng ngắn thì khoản phải trả định kỳ càng cao và ngược lại. Vì vậy người vay nên chọn thời gian vay sao cho khoản phải trả không trở thành áp lực tiền bạc hàng tháng. Để tránh cảnh “tay trắng” khi trả xong món nợ, người vay nên cân đối giữa tiết kiệm, thu nhập, chi tiêu mỗi tháng trước khi vay. Tỷ lệ dành cho trả nợ chỉ nên chiếm tối đa 40% tổng thu nhập một tháng của bạn.

Hãy là người đi vay có trách nhiệm, bằng cách cân đối các khoản thu nhập và chắc chắn rằng khoản vay phù hợp với tình hình tài chính của mình, đảm bảo quyết định vay vốn là quyết định có trách nhiệm. Người vay nên cân nhắc việc vay nợ để mua một món hàng “phù phiếm” cho sở thích nhất thời rồi chắc lưỡi nuối tiếc, hay dành tiền để mua một món đồ có giá trị sử dụng lâu dài để việc trả nợ của mình có ý nghĩa. 

Đừng nghĩ việc trễ hạn thanh toán vài lần sẽ chẳng có vấn đề gì, vì hồ sơ tín dụng của bạn sẽ bị bôi đen trên Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước. Điều này có nghĩa những lần vay sau của bạn kể cả ở những công ty tài chính hay ngân hàng khác, bạn sẽ đối mặt với lãi suất vay cao hơn hoặc những thủ tục phức tạp hơn.