Tuy nhiên, bất chấp sự bùng phát mới của các biến thể COVID-19 đang làm gián đoạn nỗ lực phục hồi của khu vực, ASEAN vẫn sẵn sàng phục hồi trong năm mới 2022. Ngân hàng Phát triển châu Á đã điều chỉnh dự báo năm 2022 cho khu vực lên 5,1%, vì các nước dự kiến ​​sẽ tiếp tục nới lỏng các hạn chế và nối lại các hoạt động kinh tế.

Hơn nữa, bất chấp quỹ đạo tăng trưởng tích cực, nhiều cư dân của các nước ASEAN vẫn tiếp tục sống ở các khu vực bị thiệt thòi, ít hoặc không có khả năng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng chính thức. Trong khối ASEAN, ước tính có khoảng 290 triệu người trưởng thành không có tài khoản ngân hàng. Có tiến bộ dần dần trong việc giảm con số này khi các chính phủ tập trung vào việc giải quyết vấn đề hoà nhập tài chính bằng cách mở rộng khả năng tiếp cận rộng rãi của công chúng đối với các dịch vụ tài chính và ngân hàng thiết yếu. Việc nhiều người chưa có tài khoản ngân hàng cũng đã tạo ra mảnh đất màu mỡ cho các nhà cung cấp dịch vụ kỹ thuật số để bổ sung dịch vụ và thu hẹp khoảng cách.

Các rào cản đối với hòa nhập tài chính ASEAN

Hòa nhập tài chính có nghĩa là nhiều doanh nghiệp và cá nhân hơn, từ một phạm vi kinh tế rộng hơn, được tiếp cận dễ dàng với các dịch vụ tài chính. Đây là một biện pháp cần thiết để giảm nghèo giúp thúc đẩy sự thịnh vượng, đặc biệt là ở các nền kinh tế mới nổi trong ASEAN. Một số rào cản phổ biến đối với việc hòa nhập tài chính bao gồm:

Trả lương bằng tiền mặt: Ở các nước ASEAN, chỉ một phần ba số người lao động nhận tiền lương hàng tháng vào tài khoản tại một tổ chức tài chính, với 71% được trả bằng tiền mặt. Việc trả lương bằng tiền mặt là rủi ro cho cả người lao động và người sử dụng lao động. Tuy nhiên, việc thanh toán tiền lương trực tiếp vào tài khoản của người lao động tại các tổ chức tài chính sẽ an toàn hơn, đảm bảo người lao động có một cách an toàn để tiết kiệm tiền và xây dựng lịch sử tín dụng.

Trong khi nhiều giải pháp chuyển tiền kỹ thuật số tồn tại, vẫn còn thiếu sự chấp nhận của nhiều công ty, những người thích tiếp tục trả lương bằng tiền mặt. Không có tài khoản ngân hàng và hồ sơ, nhiều nhân viên không có lịch sử tín dụng, cản trở khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của họ như sản phẩm bảo hiểm, cho vay giáo dục, thế chấp và tín dụng tiêu dùng.

Mức độ sở hữu tài khoản thấp: Bằng cách công nhận giá trị của việc hòa nhập tài chính đối với sự phát triển kinh tế của các quốc gia, các nhà lãnh đạo ASEAN cần phải coi đây là một trong những ưu tiên chính. Với sự thâm nhập của thiết bị di động ngày càng tăng nhanh trong dân số Đông Nam Á, điều quan trọng là các doanh nghiệp trong ngành phải thúc đẩy xác nhận điện tử khách hàng (eKYC) để giúp xác minh danh tính dễ dàng hơn trong kỷ nguyên ngân hàng “không tiếp xúc” mới này.

Xác minh danh tính trực tuyến thông qua eKYC giúp việc tiếp cận kỹ thuật số của các cá nhân dễ dàng hơn mà không cần đến chi nhánh thực, đồng thời mang lại cho các ngân hàng và tổ chức tài chính một cách để giảm rủi ro và tự tin cung cấp các dịch vụ như cho vay cá nhân và tài trợ doanh nghiệp nhỏ cho khách hàng mới.

Mức độ chấp nhận thanh toán điện tử thấp: Các giải pháp thanh toán kỹ thuật số như tiền di động mang lại lợi ích to lớn cho cả người dùng cuối và các nhà cung cấp giải pháp tài chính, giúp thúc đẩy nền kinh tế nói chung. Trong khi loại tiến bộ công nghệ này giúp cải thiện hiệu quả của các giao dịch, có thể các phân khúc cụ thể của thị trường tiêu dùng, đặc biệt là ở các khu vực ASEAN kém phát triển hơn, bị bỏ lại phía sau, gây ra cái gọi là 'khoảng cách kỹ thuật số'. Có một số lý do cho điều này, bao gồm cả việc thiếu "ID kỹ thuật số" quốc gia được liên kết với số điện thoại di động và không đủ bảo vệ dữ liệu, quyền riêng tư, an ninh mạng và chữ ký điện tử trong khu vực.

Báo cáo e-Conomy SEA của Google, Temasek, Bain & Company, đã phản ánh sự thống trị của tiền tệ vật chất trong khu vực, vì 59% tổng giá trị giao dịch (GTV) của khu vực là dựa trên tiền mặt vào năm 2020. Tuy nhiên, đại dịch đã đóng vai trò là chất xúc tác trong việc đẩy nhanh sự suy giảm của tiền mặt và việc sử dụng ví điện tử, với báo cáo dự kiến ​​GTV dựa trên tiền mặt sẽ giảm xuống 49% vào năm 2025.

Đặc biệt, tiền di động cho phép các nhóm dân cư trước đây không sử dụng ngân hàng có thể dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính một cách an toàn và đúng hạn. Cụ thể, ngân hàng di động cho phép các cá nhân thực hiện thanh toán an toàn và thuận tiện cho hàng hóa và dịch vụ mà họ sử dụng hàng ngày, một tính năng cốt lõi của bất kỳ ứng dụng ngân hàng di động nào. Với việc sử dụng điện thoại thông minh ngày càng rộng rãi, các giải pháp thanh toán ngang hàng định hướng trên thiết bị di động cho phép người dùng quản lý tài chính trực tiếp từ các ứng dụng nhắn tin và mạng xã hội, là cứu cánh cho nhiều người.

Tăng cường hòa nhập tài chính

Mặc dù các chính phủ và các cơ quan quản lý đang có những nỗ lực đáng kể để giải quyết khoảng cách hòa nhập tài chính của ASEAN, nhưng vẫn còn nhiều việc phải làm để thúc đẩy sự hòa nhập tài chính cho nhiều cộng đồng địa phương. Tuy nhiên, chỉ có rất nhiều sáng kiến ​​có thể thực hiện để khuyến khích sự hiểu biết rộng rãi về tài chính và cải thiện khả năng tiếp cận với các giải pháp fintech sáng tạo, độc lập với nhau. Mức độ quy định và tiêu chuẩn nhất định trên toàn khu vực trở nên cần thiết để bảo vệ lợi ích của người tiêu dùng.

Các cơ quan chính phủ cũng nên cố gắng hình thành quan hệ đối tác hợp tác với các công ty phát triển các giải pháp có khả năng mở rộng và tiềm năng cao để giúp họ mở rộng phạm vi tiếp cận. Các chính phủ ASEAN cũng nên hướng tới các đối tác tư nhân để giúp xây dựng các mô-đun học tập.

Hơn nữa, có cơ hội rõ ràng cho các tổ chức tài chính để ưu tiên cả các sáng kiến ​​hòa nhập tài chính cũng như các chiến lược thu hút khách hàng nâng cao. Việc thiết lập một thành phần tích hợp kỹ thuật số được tổ chức hợp lý có thể giảm bớt sự phụ thuộc vào sự hiện diện thực tế, điều này sẽ cho phép các tổ chức giảm chi phí hoạt động trong khi thu hút khách hàng từ bất kỳ vị trí nào. Các chương trình hòa nhập tài chính đang thay đổi rất nhanh chóng với việc các tổ chức tài chính hiện đang áp dụng kỹ thuật số với sự hỗ trợ của các ngân hàng trung ương, những người hiểu rằng việc nới lỏng các quy trình KYC thủ công, sẽ mở đường cho việc số hóa nhiều hơn, dẫn đến khả năng tiếp cận tài chính và cuối cùng là một nền kinh tế mạnh hơn.