Cân nhắc gửi tiền bảo hiểm

Chị K. là một nhân viên văn phòng có thu nhập không quá cao, nhưng thu vén tốt nên mỗi tháng cũng dư ra 2-3 triệu đồng. Chị rất muốn tích góp số tiền đó để làm những việc lớn hơn sau này nhưng sợ để trong nhà sẽ bị tiêu tốn vào những việc không tên hoặc chi xài theo cảm hứng. Bạn bè có người khuyên chị nên mua bảo hiểm tích lũy nhưng cũng có người bảo gửi ngân hàng để lấy lãi. Sau khi xem xét qua mức lãi suất tiết kiệm hiện tại khoảng 6-7%/năm, chị K. chọn hình thức mua bảo hiểm.

Nhân viên của Công ty bảo hiểm Prudential tính toán rằng, nếu mỗi tháng, người tiêu dùng chỉ dư ra một hay vài triệu đồng thì rất không tiện để gửi tiết kiệm ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng có nhiều sản phẩm tiền gửi khác nhau, tuy nhiên với số tiền nhỏ như vậy chỉ có thể gửi theo kiểu cha mẹ mở sổ cho con cái (mức tối thiểu để mở sổ là 500.000 đồng, thời gian đáo hạn 1 năm). Tất nhiên, cái lợi của gửi ngân hàng là khi cần có thể rút ra để trang trải chi phí. Tuy nhiên, với lãi suất tiết kiệm từ khoảng 6%/năm như hiện nay thì với số tiền nhỏ lẻ, lãi thực nhận về không nhiều.

Trong khi, với số tiền góp hàng tháng khá ít, người mua bảo hiểm ngoài việc có một phương tiện đảm bảo được hỗ trợ khi gặp rủi ro, nhưng cái chính là họ mua sự an tâm. Ngoài ra, hầu hết các sản phẩm của các công ty bảo hiểm hiện nay đều có phần tích lũy nên người mua có thể có một khoản phí để thực hiện các kế hoạch lớn sau này như cho con cái đi du học… Các quỹ liên kết đầu tư của bảo hiểm luôn cam kết cho khách hàng số tiền đầu tư của họ vẫn được đảm bảo với lãi suất tối thiểu là 5%/năm. Nhưng trên thực tế, có những công ty chia lợi ích cho khách hàng cao hơn, có khi gấp đôi.

Sở dĩ có khoản lãi suất đó là vì các quỹ liên kết đầu tư mang số phí của khách hàng đi đầu tư vào những hạng mục an toàn như tài chính, mua trái phiếu… Tất nhiên, khoản lãi cam kết là cố định, còn phần chia thêm không chắc chắn, tùy thuộc vào tình hình kinh doanh của công ty bảo hiểm và quyết định chia sẻ của giới điều hành. Đón phần lợi ích không chắc chắn đó có thể khiến lợi ích đổ tiền vào bảo hiểm cao hơn gửi tiết kiệm, nhưng đổi lại khách hàng phải theo cho đến hết thời hạn hợp đồng bảo hiểm. Nếu ngừng đóng phí trước thời hạn, khoản tiền khách hàng nhận được đôi khi sẽ thấp hơn khoản tiền đã đóng.

Vay thêm để mua nhà

Cũng đắn đo trước khoản tiền tích cóp hàng tháng, vợ chồng chị Ngọc Mai chọn mua nhà. Chị Mai kể, hai vợ chồng đã dành dụm được 600 triệu đồng và đang băn khoăn không biết nên sử dụng thế nào. Nếu mua nhà, không biết năm tới giá có giảm tiếp không, còn gửi tiết kiệm thì lãi suất chỉ có 6%/năm nên vợ chồng chị đâm ra lưỡng lự. Sau khi nghe lời tư vấn của một giám đốc sàn giao dịch bất động sản, vợ chồng chị Mai đã quyết định vay thêm tiền ngân hàng để mua nhà, chi trả bằng thu nhập hàng tháng.

Thực ra, quyết định vay tiền mua nhà như vợ chồng chị Ngọc Mai đang được khá nhiều người thực hiện. Theo họ, giá nhà rẻ cộng thêm lãi suất cho vay chỉ cao hơn lãi suất tiết kiệm một chút thì đây là điều kiện thuận lợi cho người mua, nhất là đối với các gia đình trẻ có thu nhập ổn định ở mức khá. Chẳng hạn, nếu có số tiền 1 tỷ đồng gửi ngân hàng theo lãi suất khoảng 8%/năm thì lãi hàng tháng nhận được là 6,67 triệu đồng. Nếu đang thuê nhà thì mức phí sinh hoạt hàng tháng cho một hộ ít nhất cũng mất 5-6 triệu đồng thì đây là cơ hội lớn dành cho những người có nhu cầu về nhà ở với mức thu nhập trung bình khá.

TS. Alan Phan, chuyên gia tài chính cho rằng, nếu đầu tư theo tính cá nhân, mua nhà để ở với phân khúc dành cho người có thu nhập thấp thì nên mua nếu thấy thuận tiện về vị trí địa lý. Bởi, phân khúc này trong tương lai cũng không giảm nhiều, nếu giảm thì chỉ có thể giảm thêm khoảng 10% nữa. Trong khi, người có thu nhập trung bình hiện nay có nhiều cơ hội vay mua nhà hơn.

Theo ông Trần Ngọc Tâm, Phó tổng giám đốc Nam Á Bank, các ngân hàng cũng đang chuyển sang đẩy mạnh mảng cho vay khách hàng cá nhân. Đây được cho là phương án để các ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận và đạt chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng đã đề ra. Các ngân hàng cho vay mua nhà với mức lãi suất thấp và còn tặng quà cho khách hàng. Nhiều ngân hàng không còn thụ động ngồi chờ khách tới như trước mà chủ động tiếp cận khách thông qua việc gửi liên tục thông báo lãi suất ưu đãi vào e-mail, tin nhắn điện thoại, thậm chí có ngân hàng còn cho nhân viên xuống phố tiếp thị cho vay…

Rõ ràng, mỗi người đều có cách lựa chọn phương thức đảm bảo tài sản hợp lý nhất cho mình, nhìn chung, tâm lý so sánh đã xuất hiện từ khi lãi suất tiết kiệm giảm dần. Đây cũng được xem là tín hiệu tích cực cho nền kinh tế vì dòng tiền đã đi vào nhiều kênh, thay vì chỉ để trong ngân hàng và hưởng lãi một cách thụ động như trước đây.