Tính đến nay, cả nước có khoảng 5 triệu hộ kinh doanh, nhiều trong số đó đã phát triển với quy mô tương đương doanh nghiệp, có cửa hàng, nhân sự, hệ thống kế toán và hóa đơn điện tử. Tuy nhiên, trên phương diện pháp lý, họ vẫn là hộ cá thể, một hình thức hoạt động kinh doanh đơn giản hơn, với ít ràng buộc hơn về thuế và thủ tục.

Từ năm 2024, các thay đổi trong chính sách thuế cùng yêu cầu quản lý minh bạch hơn đã khiến nhiều hộ kinh doanh buộc phải xem xét việc chuyển đổi sang mô hình doanh nghiệp.

Theo các chuyên gia, đây là một bước đi mang tính tất yếu, không chỉ nhằm tuân thủ quy định pháp lý mà còn để mở rộng khả năng tiếp cận thị trường, vốn vay và các điều kiện phát triển dài hạn.

Tuy nhiên, giai đoạn chuyển đổi ban đầu thường đi kèm với nhiều áp lực về tài chính, quản lý dòng tiền, cũng như thiếu hụt kinh nghiệm vận hành trong môi trường doanh nghiệp.

Câu hỏi lớn nhất đối với các chủ hộ kinh doanh khi bước vào mô hình mới là: “Làm thế nào để xoay vòng vốn hiệu quả khi dòng tiền chưa ổn định, trong khi chi phí đầu vào liên tục phát sinh?”

Trong bối cảnh chuyển đổi từ hộ kinh doanh sang doanh nghiệp đang diễn ra mạnh mẽ theo hướng bắt buộc tại nhiều địa phương, một số tổ chức tín dụng đã nhanh chóng điều chỉnh chính sách để thích ứng với nhu cầu mới của thị trường.

Trong đó, VPBank là một trong những ngân hàng sớm triển khai giải pháp tín dụng dành riêng cho nhóm khách hàng chuyển đổi – vốn được xem là đối tượng có tiềm năng nhưng cũng gặp nhiều trở ngại trong giai đoạn đầu hoạt động theo mô hình doanh nghiệp.

Nắm bắt được xu hướng chuyển đổi tăng nhanh từ đầu năm 2025, VPBank đã triển khai gói tín dụng 2.000 tỷ đồng dành riêng cho doanh nghiệp mới thành lập, trong đó ưu tiên đối tượng chuyển đổi từ hộ kinh doanh. Trước đó, ngân hàng này đã có kinh nghiệm phục vụ hơn 9.000 khách hàng tương tự kể từ năm 2021.

Gói tín dụng được thiết kế dưới nhiều hình thức, từ tín chấp đến thế chấp, với hạn mức linh hoạt. Doanh nghiệp có thể vay tín chấp tối đa 500 triệu đồng, hoặc vay có tài sản bảo đảm lên đến 5 tỷ đồng. Cơ chế phê duyệt áp dụng phương thức “tăng dần hạn mức”, theo dõi hiệu quả kinh doanh sau khi cấp vốn ban đầu, nhằm giảm rủi ro và tăng khả năng tiếp cận cho doanh nghiệp.

Một điểm đáng chú ý là việc kết hợp giữa cấp vốn và cung cấp công cụ hỗ trợ quản lý tài chính – như phần mềm hóa đơn điện tử, thu chi tự động, kế toán số – nhằm giúp doanh nghiệp kiểm soát dòng tiền ngay từ giai đoạn đầu vận hành.

Bên cạnh đó, ngân hàng cũng áp dụng công nghệ số trong quy trình thẩm định và phê duyệt, dựa vào dữ liệu giao dịch, hóa đơn và dòng tiền thực tế, qua đó rút ngắn thời gian xét duyệt và hạn chế giấy tờ thủ công.

Đối tượng được xét duyệt phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định, như: Chủ doanh nghiệp từ 27-60 tuổi, có lịch sử tín dụng cá nhân tốt, hoạt động hợp pháp và minh bạch tài khoản giao dịch.

Những điều kiện này được đánh giá là phù hợp với mặt bằng của nhóm doanh nghiệp mới thành lập, vốn còn hạn chế về tài sản đảm bảo và kinh nghiệm tín dụng…