Đánh giá độ tin cậy thang đo

Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo ở Bảng 1 cho thấy, hệ số Cronbach’s Alpha tổng của 01 biến phụ thuộc với 05 biến độc lập với 20 biến quan sát có hệ số tương quan biến thành phần và biến tổng thấp nhất đều lớn hơn 0,4 và hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến lớn nhất đều nhỏ hơn hệ số Cronbach’s Alpha biến tổng, nên tất cả thỏa điều kiện nghiên cứu. Như vậy, tất cả 24 biến quan sát được sử dụng đưa vào phân tích nhân tố khám phá (EFA).

Phân tích nhân tố khám phá

Kết quả xoay nhân tố các biến độc lập thỏa điều kiện các hệ số tải nhân tố đều lớn hơn 0,5. Hệ số KMO = 0,852 > 0,5. Mức ý nghĩa = 0,000 (độ tin cậy 99%) của kiểm định Bartlett và trị số phương sai trích đạt 70,488% lớn hơn 50%, Eigenvalue = 1,421>1, giá trị này thể hiện kết quả xoay nhân tố các biến độc lập có mức độ hội tụ cao. Kết quả xoay nhân tố cho thấy có 05 nhóm nhân tố mới được hình thành với tổng số biến quan sát là 20 biến.

Kết quả phân tích EFA biến phụ thuộc có hệ số KMO là 0,829 > 0,5 với mức ý nghĩa = 0,000 < 0,01 (độ tin cậy 99%). Điều này cho thấy, sau phân tích nhân tố EFA, biến phụ thuộc đảm bảo độ tin cậy và có ý nghĩa thống kê. Hệ số Eigenvalue 2,849 > 1, phương sai trích 71,228% > 50%, biến phụ thuộc gồm 04 quan sát được rút trích thành 1 nhân tố mới.

Kết quả phân tích hồi quy và thảo luận

Phân tích ANOVA ở Bảng 2, có mức ý nghĩa: 0,000< 0,01 (độ tin cậy 99%). Vì vậy, kết quả phân tích ANOVA đảm bảo ý nghĩa thống kê, từ đó kết quả phân tích hồi quy đảm bảo độ tin cậy. Hệ số phóng đại phương sai VIF của các nhân tố trong mô hình đều nhỏ hơn 2. Đồng thời, mô hình nghiên cứu không có hiện tượng đa cộng tuyến.

Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính ở Bảng 3 cho thấy 05 nhân tố gồm: Chính sách tín dụng, Lãi suất, CLDV, Thương hiệu, Marketing có mức ý nghĩa: 0,000 < 0,01 (độ tin cậy 99%) nên các nhân tố đều tác động đến quyết định VTD của KHCN và mang ý nghĩa thống kê. Phương trình hồi quy sau phân tích có dạng:

QDVV = 0,316*CSTD + 0,190*LASU + 0,248*CLDV + 0,184*THHI + 0,256*MARK

Tóm lại, các thông số phân tích hồi quy từng biến của mô hình được thể hiện ở Bảng 3, cho thấy các biến độc lập có mối tương quan thuận với biến phụ thuộc quyết định VTD của KHCN. Đồng nghĩa, các biến độc lập thay đổi theo chiều hướng tích cực thì quyết định VTD của KHCN cũng tăng lên. Dựa vào kết quả phân tích hồi quy R2 điều chỉnh = 0,631, mô hình nghiên cứu đã giải thích được 63,1% biến phụ thuộc, dựa vào kết quả phân tích hồi quy, tác giả có thể đưa ra kết luận mức độ tác động của các biến Chính sách tín dụng, Lãi suất, CLDV, Thương hiệu, Marketing.

Hàm ý chính sách

Dựa trên kết quả nghiên cứu, nhóm tác giả đưa ra các đề xuất chính sách nhằm cải thiện các hoạt động của Agribank Tiền Giang nhằm giữ chân khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới. Cụ thể:

Thứ nhất, chính sách tín dụng được xác định là một nhân tố quan trọng nhất trong mô hình nghiên cứu, nếu chính sách tín dụng được cải thiện 1 đơn vị thì sẽ ảnh hưởng tích cực lên quyết định VTD 0,316 đơn vị. Chính sách tín dụng được thể hiện qua các đặc điểm như: Sản phẩm cho vay được thiết kế đa dạng theo nhu cầu người vay; Điều kiện vay tín chấp và không cần bảo lãnh của công ty; Mức giới hạn thu nhập để được VTD thấp; Mức độ bảo mật, an toàn thông tin khi giao dịch cao; Thủ tục hồ sơ VTD đơn giản, nhanh gọn.

Thứ hai, lãi suất là nhân tố được xác định có mức độ tác động đến lòng trung thành đứng sau cam kết của khách hàng. Lãi suất và phí của ngân hàng cần phải thấp và có nhiều ưu đãi giúp khách hàng tiếp cận và trải nghiệm sản phẩm tích cực, kích thích nhu cầu VTD. Lãi suất được xác định gồm: Lãi suất cho vay thấp; Chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất cho vay; Phí cho vay thấp; Phí phạt trễ hạn rất thấp.

Thứ ba, CLDV đóng vai trò thứ 3 trong mô hình nghiên cứu giúp tăng quyết định VTD của khách hàng tại Agribank Tiền Giang, CLDV thay đổi 1 đơn vị thì quyết định VTD sẽ thay đổi 0,248 đơn vị. CLDV trong mô hình được xác định gồm: Thái độ phục vụ của ngân hàng khi khách hàng đến giao dịch; Mức độ hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng; Các thông tin về sản phẩm cho vay đều được Ngân hàng cung cấp và cập nhật đầy đủ đến khách hàng; Nhân viên ngân hàng tự tin và chuyên nghiệp.

Thứ tư, thương hiệu cũng là nhân tố được xác định trong mô hình nghiên cứu giúp tăng quyết định VTD của khách hàng tại Agribank Tiền Giang, thương hiệu thay đổi 1 đơn vị thì quyết định VTD sẽ thay đổi 0,148 đơn vị. Điều này cho thấy Agribank cần chú trọng hơn tới các hoạt động như: mở rộng hệ thống chi nhánh trong toàn tỉnh; Phân bổ hệ thống ATM hợp lý hơn; nâng cấp cơ sở vật chất của hệ thống các phòng giao dịch trong Agribank Tiền Giang; Xây dựng hình ảnh thương hiệu sao cho dễ nhận diện...

Thứ năm, marketing là nhân tố có tác động thấp nhất đến quyết định VTD của khách hàng, marketing thay đổi 1 đơn vị quyết định VTD sẽ thay đổi 0,256 đơn vị. Dù vậy, Ngân hàng vẫn phải thường xuyên đa dạng trong sử dụng các phương tiện truyền thông và xây dựng các chương trình khuyến mãi hợp lý hơn để tạo ấn tượng tốt hơn để giữ chân khách hàng. Đồng thời, cần hoàn thiện các lợi thế cạnh tranh và giúp khách hàng nâng cao nhận thức về các sản phẩm VTD của mình.

Kết luận

Tóm lại, việc phát hiện và hoàn thiện các chính sách liên quan đến các nhân tố gồm: Chính sách tín dụng, Lãi suất, CLDV, Thương hiệu, Marketing là quan trọng để nâng cao quyết định VTD của khách hàng tại Agribank Tiền Giang. Việc thực hiện các đề xuất và chính sách trong nghiên cứu này có thể góp phần vào sự thành công chung của Agribank Tiền Giang trong việc thu hút và phục vụ khách hàng bền vững trên địa bàn.

Tài liệu tham khảo:

1. Trần Gia Thắng (2020), Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Agribank tỉnh An Giang [Luận văn thạc sĩ]. Trường Đại học Tây Đô;
2. Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020), Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV - chi nhánh Hậu Giang. Tạp chí Nghiên cứu khoa học và Phát triển Kinh tế Trường Đại học Tây Đô, Số 10-2020;
3. Nguyễn Thế Doanh (2017), Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng [Luận văn thạc sĩ]. Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng;
4. Ajzen, I. (1991), The theory of planned behavior. Organizational behavior and human decision processes, 50(2), 179-211;
5. Kotler, P., Armstrong, G., Ang, S. H., Leong, S. M., Tan, C. T., và Ho-Ming, O. (2012), Principles of marketing: an Asian perspective. London, UK: Pearson/Prentice-Hall.