Đến nay, sản phẩm bảo hiểm liên kết (BHLK) đã được triển khai tại hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và có tỷ trọng doanh thu phí cao, chiếm gần 60% tổng doanh thu các nghiệp vụ. Trong đó, Bảo Việt, Manmulife, Chubb, Dai-ichi, AIA, Hanwha và Sun Life có tỷ trọng doanh thu phí BHLK chung lớn trên tổng doanh thu phí khai thác mới. Các DNBH khác cũng dần mở rộng và phát triển các sản phẩm BHLK chung phù hợp hơn với đối tượng khách hàng của mình.

Với BHLK đơn vị, tỷ trọng doanh thu còn ở mức thấp (chưa đến 10%) do là sản phẩm nghiêng về đầu tư nhiều hơn nên thường dành cho những người am hiểu về thị trường tài chính, chứng khoán.

Với các nhà đầu tư này, họ mới có khả năng tự lựa chọn cho mình những quỹ đầu tư phù hợp với nhu cầu lợi tức cao của mình trong khi vẫn có một phần vốn đảm bảo cho các rủi ro có thể xảy ra đối với họ. Ngoài Prudential Việt Nam đang là doanh nghiệp bán tốt nhất BHLK đơn vị thì AIA Việt Nam, Dai-ichi Life Việt Nam… cũng đã phát triển dòng sản phẩm này.

Trong thời gian tới, với sự phát triển mạnh của thị trường chứng khoán (TTCK) Việt Nam, các NĐT chuyên nghiệp hơn, thì chiến lược khai thác mới của các DNBH sẽ giúp nâng tỷ lệ doanh thu phí của sản phẩm BHLK đơn vị so với tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới.

Tại các nước đã phát triển thị trường bảo hiểm thì khi TTCK và thị trường bảo hiểm phát triển đến một mức độ nhất định sự liên kết giữa hai thị trường sẽ ngày càng chặt chẽ. Khi đó, TTCK sẽ là một kênh đầu tư không thể thiếu của thị trường bảo hiểm và các DNBH, đặc biệt là khi sản phẩm BHLKĐT đã bắt đầu phát triển và ngược lại việc thu hút được các nguồn vốn trong lĩnh vực bảo hiểm sẽ tạo ra một lực cầu lớn mạnh và ổn định cho TTCK.

Tại Việt Nam, khi mà lãi suất tiền gửi đang có xu hướng giảm, các kênh đầu tư khác trên TTCK mang lại thu nhập không ổn định thì việc người dân hay các nhà đầu tư đang dần chuyển qua đầu tư sản phẩm BHLKĐT càng rõ rệt. Tuy nhiên, do quy định về hạn mức đầu tư của quỹ bảo hiểm nhân thọ tạo ra rào cản với các nhà đầu tư nên kênh đầu tư này chưa thực sự phát triển mạnh. Việc nới rộng hạn mức đầu tư, hay cho phép các sản phẩm triển khai rộng rãi hơn, có thể kết hợp với các sản phẩm khác sẽ giúp cho các DNBH phát triển thêm các sản phẩm đầu tư đa dạng hơn, lợi nhuận tiềm năng với rủi ro thấp hơn so với đầu tư vào các sản phẩm cổ phiếu, chứng chỉ quỹ...

Khi tham gia BHLKĐT đồng nghĩa với việc khách hàng vừa tiếp cận sản phẩm bảo hiểm vừa có cơ hội tham gia đầu tư trong các quỹ đầu tư chuyên nghiệp. Thị trường luôn luôn biến động, bên cạnh nhiều ưu điểm vượt trội của sản phẩm này thì rủi ro là điều không loại trừ, người mua bảo hiểm cũng phải đối mặt với khả năng thua lỗ trong đầu tư bởi vì không phải lúc nào công ty bảo hiểm cũng đảm bảo hoạt động đầu tư luôn đúng và sinh lợi. Vì vậy, nhà đầu tư (NĐT) cần xem xét một số khuyến nghị sau:

Thứ nhất, căn cứ vào điều kiện tài chính, nhu cầu của bản thân và gia đình mà lựa chọn cho mình loại sản phẩm BHLKĐT phù hợp, tránh được nhiều rủi ro và đem lại quyền lợi bảo hiểm tối đa cho bản thân và gia đình trong tương lai. Những sản phẩm bổ trợ được lựa chọn phù hợp sẽ tạo nên một hợp đồng bảo hiểm toàn diện cho NĐT.

Thứ hai, nếu không có thời gian và chuyên môn thì người tham gia bảo hiểm nên chọn sản phẩm BHLKĐT chung. Bởi nó sẽ được thực hiện quản lý đầu tư bởi các chuyên gia có trình độ, kinh nghiệm, chuyên môn cao từ các công ty quản lý quỹ đảm nhận.

Thứ ba, cân đối quyền lợi bảo vệ và quyền lợi đầu tư để có phương án tham gia phù hợp. Sau đó, đọc kỹ hợp đồng với các điều khoản sản phẩm, trong đó không nên bỏ qua các điều khoản về chi phí bị trừ trong suốt thời hạn hợp đồng, đặc biệt là những năm đầu tiên.

Thứ tư, nắm rõ và hiểu về lãi suất cam kết, đây là loại lãi suất không tính trên số phí bạn đóng vào hàng kỳ mà tính trên giá trị tài khoản hợp đồng của bạn. Vì vậy không nên so sánh lãi suất những năm đầu tiên mà xem xét lãi suất cam kết trong dài hạn.

Thứ năm, cẩn trọng khi lựa chọn các quỹ đầu tư vì thông thường DNBH sẽ đưa ra các quỹ đầu tư khác nhau với mức độ rủi ro cũng sẽ khác nhau.